Spaarrente is negatief, nou en?

De spaarrente is praktisch 0%; bij de grote banken nu ongeveer 0,05% en bij Triodus 0% en ja, in specifieke situaties zelfs al -0,5%. Wanneer krijgen we in Nederland breed een negatieve rente? Hoe lang gaan we daar met zijn allen op wachten of benutten we andere mogelijkheden?

Spaargeld is er volop in Nederland. Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek zo’n €350 miljard. Met 17 miljoen mensen komt dat neer op €20.000 per persoon. We blijven sparen, want dan is er een buffer. Maar zeker zo belangrijk is dat het veilig is. Even voor de beeldvorming: wij parkeren €100.000 en ontvangen daarvoor €50 per jaar.

Strafrente
Zoals het er nu (volgens deskundigen) naar uitziet hoeven we voorlopig niet te rekenen op een rentestijging. Mocht dat al gebeuren, dan is dat naar verwachting eerst het geval bij de rente die je moet betalen en pas later voor de rente die je ontvangt. Dit alles is het gevolg van het opkoopprogramma van de Europese Centrale Bank (ECB).

Zij heeft aangegeven dit in 2018 te halveren, maar dat betekent nog steeds dat er €30 miljard per maand (€1 miljard per dag) extra beschikbaar komt. Banken kunnen geld aantrekken tegen het 3-maands Euribor-tarief. Vandaag de dag is dat -0,328%. De banken ontvangen dus geld als ze lenen.

Zij zitten niet te wachten op duurder spaargeld van u. Nee, we lijken eerder bij een negatieve rente te zijn, dan bij een stijging. In Duitsland gebeurt dat al bij spaarders met tegoeden van meer dan €100.000. Dat noemen ze ‘strafrente’. Hier wordt tegen geageerd en er zijn zelfs rechtszaken gestart waarin de rechter in december 2017 bepaalde dat het in strijd met de wet is.

Al met al kun je er volgens mij op wachten dat ook wij in Nederland te maken krijgen met strafrente. Sterker nog; de eerste berichten van de Triodus Internet Zaken Rekening hebben wij al binnen. Ik citeer: "Vanaf 15 februari 2018 gaat u jaarlijks 0,5% rente betalen over het deel van het saldo dat hoger is dan €500.000." Volgens mij moet je dat niet willen.

2 stromen ondernemers
Hoog over kijkend naar de agrarische sector zien we 2 stromen ondernemers; enerzijds de stoppers en anderzijds de ontwikkelaars. Dat is op zich niets nieuws behalve, en dat moet je niet onderschatten, dat ontwikkelingen al maar sneller gaan en het benodigd kapitaal steeds groter wordt. Daar komt bij dat de banken een strakke risicohouding aannemen, wat tot gevolg heeft dat zij minder scheutig zijn. Banken stellen alleen het benodigd geld beschikbaar en zien graag dat het sneller wordt afgelost dan voorheen.  

Dus als je, al of niet vrijwillig, stopper bent en je verkoopt het bedrijf en lost de leningen af ben je nog steeds de klos. Laten we aannemen dat je €500.000 overhoudt, dan ontvang je nu op jaarbasis €250 rente per jaar. Hoe ver moet je zijn om dat te accepteren? Wetend dat het volgend jaar zomaar kan zijn dat je €250 of meer moet betalen. Tellen we daar de inflatie en de vermogensrendementsheffing bij op, dan heb je al gauw een rendement van 4% negatief.

Onroerend goed
Dus mijn voorstel is vooral om niet te wachten tot dit allemaal jouw werkelijkheid wordt, maar onderneem actie. Nogal veel voorkomend is dat er gekozen wordt om, met een deel van het vermogen, te gaan beleggen. Zelf of via een vermogensbeheerder. Een prima alternatief voor als je er een goed gevoel bij hebt en rustig blijft slapen als de beurs minder rooskleurig presteert dan verwacht.

Een ander goed alternatief is investeren in je eigen vertrouwde sector, bijvoorbeeld in de boerderij van een collega. Dat kun je doen door een samenwerkingsstructuur op te zetten of je land via geliberaliseerde pacht te verhuren. Op deze manier krijg je niet die grote hoeveelheid spaargeld, maar blijf je eigenaar van onroerend goed. Een veelbeproefde en succesvolle methode van bekende en geslaagde zakenfamilies in Nederland. Een andere mogelijke invulling is dat je het bedrijf deels verkoopt en daarvoor deels de financiering beschikbaar stelt.

Boeren financieren boeren
Samengevat noem ik dat: 'boeren financieren boeren.' Wie rendement voor zijn geld wil, moet meer doen dan dat op een spaarrekening parkeren. Ik gun iedereen de ruimte om zelf financiële beslissingen te maken. De feiten laten zien dat de meeste van ons daar toch niet helemaal geschikt voor zijn en deskundige hulp inschakelen is dan een wijs besluit. Immers iedereen moet doen waar hij goed in is. Maar ja, als je blijft denken dat dit vooral voor anderen van toepassing is, heb je kennelijk nog geld te veel.

Peter Pals

Peter Pals is ondernemer bij Farmers Funding & Advies en groeide op op een boerderij. Vanuit zijn boerenhart heeft hij besloten een onderneming op te bouwen voor bedrijfskundige, financiële - en fiscale advisering van agrarisch ondernemers.